Вид для печати
Данная тема предназначена для ознакомления участников клуба с наиболее важной, полезной и интересной информацией из области автострахования.
Для удобства поиска и прочтения нужной информации комментарии пользователей в данной теме закрыты.
Ознакомившись с данными материалами, вы заметно повысите свои шансы на беззаботное и комфортное общение с вашей страховой компанией.
АВТОКАСКО - это добровольное страхование Вашего автомобиля от повреждений (ущерба), который может быть ему нанесен в ряде оговоренных событий, включая конструктивную гибель автомобиля. Полис КАСКО также включает в себя страхование автомобиля от угона\хищения в результате кражи или разбойного нападения.
В понятие добровольного страхования автотранспорта также входят другие риски, которые являются дополнением к риску «АВТОКАСКО». Эти риски не попадают под термин «АВТОКАСКО» и могут быть застрахованы лишь в виде отдельных опций в страховом полисе.
Термин «КАСКО» в переводе означает «весь, полный» и подразумевает под собой страхование транспортного средства одновременно как от ущерба, так и от угона\хищения. Не совсем грамотно называть словом «КАСКО» страхование только ущерба, также как и использовать термин «частичное КАСКО» (см. перевод). Только полис КАСКО поможет владельцу поврежденного или угнанного автомобиля вернуть потраченные на его ремонт/покупку деньги. Страховая компания компенсирует Вам убытки, если Ваш автомобиль попадет в ДТП, будет поврежден хулиганами, природными явлениями, животными или будет похищен злоумышленниками.
КАКИЕ КОНКРЕТНО РИСКИ МОЖНО ЗАСТРАХОВАТЬ
- Угон/Хищение (путем кражи авто с места его стоянки или в результате разбойного нападения на водителя);
- Ущерб (в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, падения предметов, стихийных бедствий и пр.);
- Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая (выплата производится в том случае, если водитель и/или пассажиры получают травмы или погибают в результате ДТП);
- Страхование дополнительного оборудования, установленного на автомобиле (страхование по риску «ущерб» любых опций и деталей автомобиля, которые не входили в его заводскую комплектацию).
- Добровольное расширение автогражданской ответственности (увеличение лимита максимальной страховой выплаты в рамках ОСАГО, которая положена потерпевшему(им) в результате ДТП по вине страхователя).
КТО МОЖЕТ ВЫСТУПАТЬ СТРАХОВАТЕЛЕМ
Страхователями (т.е. теми, кто имеет право заключать договор страхования на свой автомобиль) могут выступать дееспособные физические лица, а также юридические лица, владеющие, пользующиеся и распоряжающиеся транспортным средством на праве собственности, на основании нотариально заверенной доверенности от собственника, по договору аренды или лизинга, а также на других законных основаниях. Страхователь должен иметь заинтересованность в сохранении страхуемого им автомобиля (т.е. иметь «страховой интерес»). Страхователь, Собственник страхуемого автомобиля, Выгодоприобретатель (лицо, имеющее право на получение страхового возмещения) и водитель(и), допущенный(е) к управлению автомобилем по договору страхования могут быть как одним, так и совершенно разными лицами.
Например, супруга, которая выступает заемщиком по кредиту на покупку машины (и страхователем по полису КАСКО) может поставить ее на учет на своего мужа (собственник), а допустить к управлению только своего сына (лицо, допущенное к управлению). Выгодоприобретателем же по полису будет выступать Банк, у которого автомобиль находится в залоге до момента полного погашения заемщиком кредита.
НА КАКУЮ СУММУ СТРАХУЮТСЯ РИСКИ
Страховая сумма по рискам «угон/хищение» и «ущерб» устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком. По закону она не может быть существенно выше реальной рыночной цены автомобиля (дополнительного оборудования) или должна подтверждаться документально. Сильное занижение оценочной стоимости тоже может нести в себе негативные последствия. Страховая выплата может быть урезана компанией прямо пропорционально отличию указанной в полисе страховой суммы от минимально возможной оценочной стоимости застрахованного автомобиля. Для приобретаемых в салоне автомобилей страховая сумма, как правило, устанавливается согласно цене, которая указана в договоре купли-продажи.
Страховая сумма при страховании водителя и пассажиров от несчастного случая, а также при расширении лимита автогражданской ответственности устанавливается Страхователем самостоятельно. Однако, она должна находиться в рамках лимитов, которые установлены страховой компанией. Как правило, страховая сумма по этим рискам варьируется от 150 000 до 10 000 000 рублей. Дополнительное оборудование страхуется на сумму, равную его стоимости на дату страхования, которая обязательно подтверждается страхователем документально.
СКОЛЬКО СТОИТ ПОЛИС ДОБРОВОЛЬНОГО АВТОСТРАХОВАНИЯ
Стоимость страховки Вашего автомобиля по КАСКО может кол*****ся
от 3,5% до 60% от его оценочной стоимости и зависит от:
- марки и модели автомобиля (статистика угонов, цена запасных частей, а также статистика участия в ДТП той или иной модели авто определяют базовый тариф);
- стоимости автомобиля (чем она выше, тем меньше тариф КАСКО);
- года выпуска (чем старше авто, тем выше тариф);
- возраста и стажа вождения лиц, допущенных к управлению автомобилем (для опытных водителей применяется система скидок от базового тарифа);
- назначения автомобиля (коммерческий/личный), юридические лица страхуются на более льготных условиях;
- установленных противоугонных систем (установка надежной системы на рисковые с точки зрения угона авто существенно снизит тариф);
- выбранных Вами условий страхования (дилерские СТОА для ремонта не гарантийных машин, услуги аварийного комиссара или допуск неограниченного числа водителей удорожают полис КАСКО, наличие франшизы или уменьшающих риски условий снижает его стоимость).
Также стоимость страховки автомобиля зависит от других факторов, это:
- «брэнд» и престиж страховой компании;
- убыточность страховой компании по тем или иным договорам;
- условия работы компании в области перестрахования;
- себестоимость возмещения убытков и производимых выплат.
Премия для риска «Несчастный случай», как правило, находится в диапазоне 0,6 – 0,8 % от страховой суммы, для риска «Гражданская ответственность» - в диапазоне 0,25 – 0,5 %. «Дополнительное оборудование» можно застраховать по тарифу 10 – 20 % от его оценочной стоимости.
КАК ВЫГЛЯДИТ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Чаще всего договор страхования выглядит в виде страхового полиса, в котором прописаны реквизиты сторон, указаны идентификационные данные Страхователя и застрахованного автомобиля, перечислены застрахованные риски, определены сроки действия договора, страховые суммы и страховые премии по рискам, а также отражены основные условия страхования. К полису прилагаются правила страхования, в которых более детально отражены общие положения договора, порядок его заключения и расторжения, а также перечислены права и обязанности сторон (Страхователя и страховой компании). Оплата договора страхования (страховая премия) может быть произведена страхователем наличным (на руки выдается квитанция об оплате) или безналичным (на основании счета) путем. Договор страхования может быть заключен страхователем непосредственно в офисе страховой компании (прямые продажи) или через страхового посредника (агентские и брокерские продажи). В качестве посредников от лица страховой компании могут выступать как физические лица (страховые агенты), так и юридические (страховые «брокеры»). При этом официальная цена полиса КАСКО для клиента у всех должна быть одинакова. Агенты и брокеры могут сделать цену на КАСКО меньше только путем предоставления клиенту скидки за счет своего агентского вознаграждения.
Агрегатная (уменьшаемая) и неагрегатная (неуменьшаемая) страховая сумма – опция в полиса КАСКО. В случае агрегатного страхования, страховая сумма уменьшается на размер произведенных выплат. Например, авто страхуется на 50 000 $. Ущерб при ДТП (выплата) составил 4 500 $. Страховая сумма изменилась и стала уже 45 500 $, т.е. в случае угона или полной гибели Вы получите не более 45 500 $. При неагрегатном страховании такого не происходит и страховая сумма не меняется в зависимости от произведенных выплат. Некоторые страховые компании страхуют только на неагрегатную страховую сумму по умолчанию ("Ингосстрах", Альфастрахование", "РЕСО"), другие предоставляют такую возможность за дополнительную плату.
Андеррайтер - высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании (брокера) принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски. Он же отвечает за котировки стоимости автомобиля, осуществляет контроль за правильным расчетом и заполнением страховых документов и разрабатывает методические рекомендации.
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования (иными словами, тот, кто может получать денежные выплаты по страховым случаям).
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
Лимит ответственности - страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); т.е. максимально возможная сумма страхового возмещения.
Полис - документ, удостоверяющий заключение договора страхования на определенных условиях. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования и может быть предъявлен в суд в случае необходимости.
Страховая выплата - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны (иными словами, это тот, кто платит деньги за покупку страхового полиса).
Страховщик - организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки или выплатить страховую сумму, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленных в договоре (иными словами, страховая компания).
Страховая премия - денежная сумма, подлежащая оплате страхователем в страховую компанию, за заключение договора страхования (иными словами, это плата, которую вносит клиент за покупку страхового полиса).
Страховая сумма - объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования. Как правило, страховая сумма равна оценочной (рыночной) стоимости страхуемого имущества (например, автомобиля).
Страховой риск - опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательства выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение.
Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования (иными словами, пока на основании предоставленных документов страховая компания не признает случившееся происшествие страховым случаем, оно является страховым событием).
Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, при котором наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.
Сюрвейерские услуги - дополнительная опция в полисе КАСКО, которая может быть включена по умолчанию (на дорогие авто или при большой страховой премии) или приобретена страхователем за дополнительную плату. Она включает в себя услуги по сбору справок, выезд аварийного комиссара на место страхового события, осмотр поврежденного транспортного средства на месте страхового события и т.п.
Франшиза - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования (иными словами, это условие договора, при котором клиент обязуется взять на себя оплату части расходов при наступлении страхового случая). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в некой денежной сумме.
В идеале, выбор страховой компании нужно доверить проверенному страховому брокеру/агенту, которого Вам порекомендовали друзья.
Однако зачастую автовладельцу приходится действовать самому на свой страх и риск. Выбирая страховую компанию для заключения договора КАСКО самостоятельно, Вы должны учитывать несколько факторов.
Желательно, чтобы выбранная страховая компания отвечала следующим требованиям:
- входить в «топ 20» крупнейших страховых компаний;
- существовать на рынке не менее 7-10 лет под своим постоянным «брэндом»;
- иметь уставной капитал не менее 500 млн. рублей и рейтинг надежности «А» и выше;
- иметь в числе акционеров и клиентов крупных юридических лиц;
- не иметь в своей истории фактов приостановки/ограничений действия лицензии на страховую деятельность со стороны Федеральной Службы Страхового Надзора и «Российского Союза Автостраховщиков»;
- иметь сбалансированный страховой портфель (ОСАГО/КАСКО должно занимать не более 60% от всех сборов за год);
- иметь свою службу качества, которая реально помогает клиентам решать многоие сложности и защищать свои права;
Стоит учесть и тот факт, что не всегда крупный «брэнд» подразумевает высокую стоимость полиса, однако переплачивать только за имя компании тоже не стоит. Сравните 5-7 предложений от разных страховщиков, а получить выплату в любом из них без проблем Вам помогут наши дальнейшие советы.
Не стоит выбирать страховую компанию, руководствуясь только следующими принципами и не беря в расчет другие факторы:
- «у нее заключен договор с официальным дилером (СТОА), в салоне которого Вы покупаете автомобиль». Сегодня подобный договор заключен, а завтра его может уже не быть… Ведь гарантийные авто в любом случае направляют только к официальным дилерам, чья гарантия распространяется по всей территории РФ вне зависимости от того, у какого именно дилера Вы покупали авто;
- «мне ее порекомендовали менеджеры в автосалоне». Как правило, менеджеры по страхованию в автосалонах занимаются только продажами. Сопровождение и консультация клиента в течение года в их обязанности не входит, поэтому подобные «рекомендации» в 80% случаев обусловлены лишь коммерческим интересом автосалона;
- «у нее самый низкий тариф». Это, безусловно, важный фактор, главное, чтобы этот тариф подкрепляли хорошие условия страхования, которые не ущемляют Ваши интересы и компания прошла проверку по всем вышеперечисленным пунктам надежности;
- «там страховался знакомый – не было никаких проблем». Стоит учитывать тот факт, что страховой случай Вашего знакомого может в корне отличаться от того, который потенциально может произойти с Вами, и будут задействованы совершенно другие процедуры рассмотрения Вашего случая, другие механизмы выплаты и требования к клиенту;
- «компания близка мне по духу/профессии или имеет государственную «крышу»». Не надо забывать о том, что не так давно прекратила свое существование «Страховая компания правоохранительных органов»… Также стоит помнить, что приставка в «Гос», «Мос», «Рос», «Глав» и прочие стоит в названии в кавычках, перед которыми фигурируют те же ООО, ЗАО и ОАО, и представляет собой лишь грамотный маркетинговый ход…
- «у этой компании хорошие отзывы в интернете / у других известных страховых компаний много плохих отзывов». Помните – плохие отзывы пишут те, кто считают себя «обиженными», те, кому выплатили без проблем и задержек, в большинстве случаев не будут заниматься написанием положительных отзывов. Отсюда сильный дисбаланс мнений. По личному опыту можем сказать, что 70% «обиженных» были «обижены», увы, из-за собственной неграмотности в вопросах страхования. Дочитав эти советы до конца – Вы сами убедитесь в том, сколько нюансов «зашито» в правилах страхования любой страховой компании и все они наверняка могут лечь в основу «гневных речей» еще тысяч таких «обиженных», которые их не знали.
Ни в коем случае не будем утверждать, что компании, попадающие в эти 6 пунктов обязательно плохие, мы лишь призываем Вас руководствоваться более профессиональными и грамотными критериями оценки.
Итак, Вы выбрали для себя 2-3 наиболее понравившихся предложений от страховых компаний по цене. Переходим к самому важному – выбору опций и условий страхования:
- Вы должны понимать, что при наличии дубликата ПТС (а в некоторых страховых компаниях и дубликата Свидетельства о регистрации ТС) Вас откажутся страховать по риску «Угон» в большинстве страховых компаний. Те компании, которые примут, должны обязательно дать Вам письменное согласование по этому факту.
- По полису КАСКО может быть отдельно застрахован только риск «Ущерб», без «Угона». Риск же «Угон» 95% страховых компаний отдельно от «Ущерба» не страхуют.
- Если Ваш автомобиль уже не является гарантийным, то по умолчанию Вас будут направлять на обычную многопрофильную СТОА из списка партнеров страховой компании. Существенным недостатком таких станций является отсутствие запчастей на складе и Вы должны понимать, что любое ДТП с заменой деталей растянет сроки ремонта на несколько недель, т.к. запчасти для Вас будут покупать только под заказ из страны-производителя. Попасть на ремонт к дилеру могут только гарантийные автомобили или не гарантийные, но при условии покупки Вами отдельно опции «СТОА по выбору клиента» или программы, которая предусматривает ремонт на СТОА дилера для автомобиля любого года выпуска.
- Выбирая вариант возмещения убытка «Ремонт на СТОА по выбору страхователя (клиента)», Вы должны понимать, как работает эта опция. Выбирать СТОА и получать туда направление Вы сможете лишь из тех, с которыми у страховой компании есть договорные отношения. При выборе СТОА не из списка партнеров страховой, Вас не направят на ту кузовную станцию, куда Вы ткнете пальцем, а лишь оплатят счета за ремонт, который Вы сначала оплатите из своего кармана. К тому же, за страховой компанией всегда остается право оспорить Ваши счета... Некоторые компании используют практику «гарантийных писем» для СТОА по выбору клиента с обещанием оплатить счета за ремонт, однако надо иметь в виду, что 90% СТОА эти письма не примут, если у них нет никаких договорных отношений со страховой компанией.
- Если у Вас гарантийный автомобиль или Вы докупили опцию «СТОА по выбору клиента» при страховании не гарантийного автомобиля, рекомендуем запросить у страховой компании перечень дилерских станций, с которыми она сотрудничает. Чем богаче этот список, тем лучше. Однако, Вы должны понимать, что он может незначительно меняться в течение года и 100% гарантии выдачи направления на конкретную СТОА из списка партнеров страховой нет.
- Имейте в виду тот факт, что Вам не будут возмещать ущерб, который был нанесен дополнительному оборудованию ТС, не входящему в заводскую комплектацию. Дополнительное оборудование — это все то, что было установлено на автомобиль после его выхода с завода и не входило в заводскую комплектацию, т. е. тонированные стекла, литые диски, магнитолу, датчики парковки, зимнюю резину, противотуманные фары или пороги, которые Вы докупали в автосалоне или самостоятельно надо страховать отдельной графой в полисе!
- Отдельными опциями в полисе также можно застраховать риск «Несчастный случай с водителем и пассажирами» и/или расширить Ваш лимит ответственности по полису ОСАГО (по умолчанию, это не более 120 000 р. на выплату одному пострадавшему по Вашей вине автомобилю второго участника ДТП), докупив «Добровольное страхование гражданской ответственности» на необходимую Вам сумму.
- Если Вы страхуете дорогой автомобиль, то большинство страховых компаний предоставит Вам пакет сопровождения, который включает в себя дистанционное урегулирование убытка с выездом аварийного комиссара на место ДТП. Вы также можете докупить эту опцию отдельно, если она не была Вам предоставлена бесплатно. Данный пакет значительно упрощает процесс оформления страхового события и экономит Ваше время на поездки в страховую компанию. Как правило, он включает в себя:
1. Выезд аварийного комиссара на место ДТП в пределах МКАД (в некоторых страховых и за его пределы);
2. Осмотр аварийным комиссаром поврежденного транспортного средства и принятие от страхователя заявления на выплату на месте события;
3. Выдачу направления на ремонт на СТОА на месте события (в большинстве случаев, но не всегда);
4. Выезд аварийного комиссара в случае повреждения одного кузовного элемента в согласованное сторонами время и место;
5. Оказание комиссаром помощи в оформлении документов по ДТП;
6. Организацию, в случае необходимости, эвакуации аварийного транспортного средства на временную стоянку или СТОА официального дилера (эвакуация на Вашу стоянку включена по умолчанию в базовые условия);
7. Получение в ГИБДД справки по ДТП и передача ее в страховую компанию.
Однако, Вы должны понимать, что данный пакет (еще его не совсем корректно называют «VIP-пакет») включает в себя набор чисто технических функций, которые выполняет аварийный комиссар. Никаких ускоренных рассмотрений Вашего дела или особого отношения к клиенту он юридически не подразумевает.
- Если у Вас не кредитный автомобиль, Вы можете купить страховой полис с рассрочкой платежа. Эта возможность дается Вам разными страховыми компаниями на разных условиях. Рассрочка может быть предоставлена на разные сроки и в разных пропорциях (50/50, поквартальная и т.п.), а также может незначительно удорожать стоимость страховки. Однако, Вы должны понимать, что при наступлении страхового случая при непогашенной рассрочки платежа, Вам дадут направление на ремонт только после полного погашения задолженности пред страховой компанией. Т.е. страховая компания примет случай к рассмотрению, но «заморозит» выдачу направления на ремонт/выплату до тех пор, пока Вы не погасите рассрочку.
- По умолчанию территорией, на которой действует полис КАСКО, является вся Российская Федерация в пределах ее государственной границы. Однако, многие компании исключают из зоны покрытия Чеченскую Республику и Ингушетию. Выезжая за пределы РФ, Вы должны заключить краткосрочное дополнительное соглашение, которое предусматривает расширение покрытия рисков на страны СНГ и/или Европы. Как правило, расширению подлежит только риск «Ущерб». Расширение территории покрытия может также докупаться и сразу на весь год в виде опции или (редко) входить в полис КАСКО изначально. Например, полис КАСКО «Ингосстраха» предусматривает защиту от рисков как «Ущерб», так и «Угон» на территории РФ и в странах СНГ по умолчанию.
- Оформляя полис КАСКО на новый автомобиль, Вы должны понимать, что риск «Угон/Хищение» не действует (или, в зависимости от компании, действует в размере 50% от страховой суммы) до тех пор, пока автомобиль не будет зарегистрирован в органах ГИБДД. Также риск «Угон/хищение» не действует до момента установки оговоренных в страховом полисе противоугонных систем, которые должны быть установлены на автомобиль. Противоугонные устройства, наличие которых обязательно для страхования Вашего автомобиля по риску «Угон» Вы должны обязательно уточнить у Вашего агента/брокера. Как правило, на 90% автомобилей минимальным требованием является наличие заводского иммобилайзера и центрального замка.
- Заключая договор страхования КАСКО (т. е. выступая страхователем) и не являясь собственником автомобиля, убедитесь в том, что Вы имеете нотариально заверенную доверенность от собственника. Без нее договор страхования будет считаться недействительным, т.к. Вы не имели права его заключать, и Вам могут отказать в выплате при наступлении страхового случая! Непрофессиональные страховые агенты часто не обращают на это внимание, спрашивая лишь о том, «будете ли Вы за рулем?». Они забывают о том, что доверенность может быть и в простой рукописной форме, но в случае страхования КАСКО юридически она не дает Вам права заключать договор страхования. При желании, страховая компания может признать договор ничтожным, доказав отсутствие страхового интереса у лица, выступающего страхователем с доверенностью лишь на право управления.
- Внимательно подходите к согласованию условий заключения договора! Старайтесь никогда не подписываться под условиями (или выбирать осознанно, полностью понимая механизм их работы):
1. Охраняемая стоянка/гараж для хранения ТС с 0:00 до 06:00. Если Вам хоть раз в год придется оставить машину на даче у друзей и ее угонят или в два часа ночи Вам во дворе поцарапают дверь — последует отказ в выплате, т. к. Вы нарушили условия договора;
2. Условная/безусловная/динамическая франшиза при заключении договора. Беря франшизу, как условие, Вы экономите только один раз, причем экономия, как правило, равна размеру франшизы, а страховая компания может сэкономить на Вас столько раз, сколько обращений у Вас будет за год... Брать франшизу можно только в том случае, если Вы четко понимаете механизм ее применения, имеете хороший водительский стаж и осознанно готовы взять на себя ремонт в случае не сильных повреждений автомобилю;
3. Грубое нарушение ПДД не является страховым случаем. Довольно «скользкий» пункт. Вам однозначно откажут за 2 сплошных в пьяном виде и без этой оговорки, но у некоторых страховых компаний в эту формулировку «зашиты» такие нарушения, как «Не уступил дорогу» и «Повернул налево там, где это запрещено». Выводы делайте сами!;
4. Потертости и царапины, а также наезд на препятствие не является страховым случаем. Бегите из такой страховой компании, т. к. эти повреждения являются самыми «популярными», особенно у начинающих водителей!
- Вы должны ознакомиться с правилами страхования и четко знать следующую информацию:
1. В результате каких событий должны быть получены повреждения автомобиля, чтобы их признали страховым случаем;
2. В какие сроки Вы должны подать письменное заявление о страховом событии;
3. Нарушение каких пунктов правил страхования может полечь за собой отказ выплате и какие события не признаются страховым случаем;
4. При каких повреждениях Вы можете обращаться за выплатой без предоставления справок из компетентных органов;
5. Где находится отдел урегулирования убытков и по каким телефонам Вам следует связываться со страховой в экстренной ситуации;
- Если Вы страхуете КАСКО, и у Вас на автомобиле установлена сигнализация с автозапуском - Вы должны обязательно согласовать с компанией тот факт, что у Вас нет на руках одного ключа зажигания или иммобилайзера в одном из ключей. «Автозапуск» может обойти защиту автомобиля только таким способом (ключ/иммобилайзер из ключа постоянно находиться в салоне ТС). По правилам страхования, в случае угона ТС Вы обязаны будете предоставить оба ключа зажигания с иммобилайзерами внутри, а ведь на руках у Вас будет только один...
- Заключая договор страхования на не новый автомобиль, который имеет небольшие повреждения, Вы должны понимать, что при получении повторных повреждений того же характера на тех же деталях они не будут покрываться страховой защитой. Если в акте предстрахового осмотра эксперт/агент отразил Вам повреждения, то указанные детали выпадут из-под страхового покрытия. Вам следует самостоятельно устранить их и затем провести в страховой компании повторный осмотр автомобиля, чтобы страховка действовала в полную силу. Однако стоит учитывать и тот факт, что некоторые недобросовестные страховые компании отказывают в возмещении ущерба при получении повторных повреждений не совсем правомерно. Например – на момент страхования у Вас была царапина на двери, Вы не успели ее устранить, и Вам в дверь въехал другой автомобиль и повредил ее уже более серьезно (вмятина/под замену). В этом случае страховая компания правомерно откажет Вам в покраске двери, т.к. повреждение лакокрасочного покрытия уже было, однако оплатить ее ремонт/замену без покраски она обязана.
Итак, Вы выбрали понравившуюся страховую компанию, внимательно изучили условия страхования, выбрали себе нужные опции и собираетесь заключать договор КАСКО. На данном этапе мы советуем Вам проявить еще немного участия в заботе о собственном спокойствии.
- Агент или брокер, который будет оформлять Вам полис, должен иметь агентский договор со страховой компанией или брокером. У агента также должна быть доверенность на право заключения договора страхования. В Доверенности, как правило, указаны его паспортные данные, полномочия, а также прописаны лимиты страховых сумм, до которых он может подписывать договора страхования. В Доверенности зачастую указываются и лимиты по стоимости автомобилей, для которых он имеет право проводить предстраховой осмотр и ставить подпись на акте. Попросите агента заблаговременно взять с собой на сделку свою Доверенность и попросите кратко разъяснить, чьи интересы он представляет – брокера (уточните название, контакты и адрес местонахождения брокера и контакты самого агента) или интересы непосредственно страховой компании.
- Если Вы страхуете автомобиль с пробегом, то агент должен провести его предстраховой осмотр, сделать фотосъемку и дать Вам ознакомиться с заполненным актом осмотра. Ваш автомобиль должен быть максимально чистым во время фотосъемки, чтобы у страховой компании не было претензий по качеству фотографий, на которых «ничего не видно». При получении Вами небольших повреждений лакокрасочного покрытия у страховой компании может быть лишний повод придраться к тому, что данные повреждения были у Вас на момент страхования, и их не было видно на фотографиях. Это, конечно, юридически не правомерно, но лучше подобных проблем избежать заранее.
- В страховую компанию агент должен сдать минимально необходимый комплект документов (ксерокопии) от Вас, чтобы полис был акцептован и занесен в базу. Это:
1. Копия ПТС с отметками о том, что собственник страхуемого автомобиля совпадает с указанным в полисе (оба разворота формата А4);
2. Копия свидетельства о регистрации ТС (если авто страхуется с номерами);
3. Копия паспорта собственника/страхователя с пропиской;
4. Копии водительских удостоверений всех водителей, которые указаны в полисе в качестве допущенных к управлению (кроме случаев, когда у Вас опция «Мультидрайв» по полису);
5. Копии заказа-наряда на установку дополнительного оборудования с указанием его цены (если таковое страхуется отдельно), а также копию заказа-наряда на установку оговоренной в полисе дополнительной противоугонной системы (если наличие таковой обязательно или дает скидку на тариф по риску «угон»).
Для новых машин и машин без пробега также в обязательном порядке прикладывается:
1. Копия договора купли-продажи автомобиля, где указана его цена, которая должна совпадать со страховой суммой;
2. Копия акта-приема передачи авто из салона, который подтверждает факт приемки Вами транспортного средства, не имеющего механических повреждений и дефектов.
Для кредитных машин:
1. Копия кредитного договора с Вашим банком (первая и последняя страницы).
- Зачастую, Ваш полис может долго висеть неакцептованным/в статусе заявления, если агент при сдаче не приложил к нему требуемый комплект ксерокопий документов (см. предыдущий пункт) и/или забыл запросить у Вас недостающие на момент сдачи им полиса в страховую. Это не послужит поводом для отказа в выплате, но может затянуть сроки рассмотрения Вашего страхового случая до тех пор, пока все документы не будут получены (от агента или от Вас) и проверены страховой компанией.
- После подписания и оплаты договора КАСКО, у Вас на руках должны остаться следующие документы:
1. Оригинал страхового полиса КАСКО;
2. Оригинал квитанции об плате страховой премии;
3. Правила страхования, на условиях которых заключен договор КАСКО;
4. Информационная пластиковая карточка (в некоторых случаях/страховых компаниях она номерная) с основными идентификационными данными из полиса (Ваши Ф.И.О, номер полиса, гос. номер автомобиля и т.п.);
5. В некоторых случаях страхователю остается акт предстрахового осмотра (копия), а также экземпляр доп. соглашения к полису (если таковое делалось). Доп. соглашение может выглядеть, например, в виде перечня застрахованных позиций при страховании доп. оборудования или в виде списка особых условий при страховании кредитных машин.
- Проверьте заполненный агентом полис перед подписанием с Вашей стороны. Сравните Ваши данные (Ф.И.О., адрес прописки, стаж и дату рождения указанных водителей) и данные по застрахованному автомобилю (марка/модель, VIN, регистрационный знак), с указанными в оригиналах Ваших документов. Проверьте сроки действия договора страхования, страховые суммы, правильность указания застрахованных по полису рисков и наличие оговоренных опций.
- Не стесняйтесь обратиться к агенту с просьбой - пояснить все отраженные в полисе условия страхования и термины, которые вызывают у Вас вопросы или сомнения.
- В середине месяца (15-17 число), следующего за тем, в котором Вы заключили договор страхования, не поленитесь позвонить в Вашу страховую компанию и уточнить, проведен ли полис в их базе. Если получите отрицательный ответ, не спешите делать негативные выводы! Задержка может быть связана с техническими сложностями внутри самой страховой компании. Свяжитесь с Вашим агентом и попросите его уточнить местонахождение Вашего полиса и сроки его появления в базе страховой компании. Обычно закрытие отчетности агент/брокер проводит с 1-го по 5-е число следующего месяца. При этом надо брать запас как минимум +10 дней на то, чтобы полис после сдачи был проверен внутри самой страховой компании, внесен в их отчетность и вбит операторами страховой в базу данных.
- Помните, что Ваш договор страхования считается заключенным и действующим уже с момента подписания бланка страхового полиса и квитанции об его оплате обеими сторонами (если срок начала действия полиса совпадает с датой его выдачи). Страховая компания после подписания документов ее уполномоченным представителем (агентом)уже не имеет юридических оснований отказать Вам в выплате, сославшись на отсутствие полиса в ее базе. Например, частым явлением бывает наступление страхового события буквально на следующий день после покупки полиса. Ваш полис скорее всего еще физически не попал в страховую компанию, однако диспетчер страховой компании обязана принять от Вас заявку о страховом случае, а при наличии у Вас оригиналов полиса и квитанции, вызвать аваркома на место события (если таковая услуга предусмотрена у Вас договором). Поэтому мы советуем клиенту держать их под рукой (лучше вместе с документами на машину, а не в бардачке) первые 30 дней с момента покупки полиса КАСКО. Также имейте в виду, что если агент вообще не сдал вторые экземпляры договора страхования вместе с Вашими деньгами в страховую (мошенничество) - сильно паниковать не стоит. У страховой нет юридических оснований отказать Вам в выплате при наличии на руках подписанного оригинала полиса и оригинала квитанции об оплате Вами страховой премии.
Вложение 1694Вложение 1697Вложение 1695Вложение 1698Вложение 1696
Немного полезных советов держателям полисов КАСКО в целом:
- Всегда носите с собой все документы и ключи от автомобиля, если Вам приходиться его покидать, пусть даже на пару минут! Если после угона Вы не сможете показать страховой компании 2 комплекта ключей от зажигания и противоугонных устройств, а также ПТС и свидетельство о регистрации на автомобиль — Вам откажут в выплате. Исключением является лишь разбойное нападение, самый сложный случай как для клиента, так и для страховой компании при рассмотрении дела...
- Оставляя машину на ночное хранение во дворе или на временную стоянку днем, убедитесь, что поставили автомобиль на охрану. Старайтесь не парковать машину так, чтобы она мешала свободному проезду других машин или проходу пешеходов, даже если очень торопитесь. Наверняка найдется невнимательный водитель, который не заметит торчащий на проезжую часть задний бампер Вашего автомобиля или «добрый прохожий», который в отместку за стоянку на пешеходной дорожке проведет ключом вдоль всей Вашей машины. Старайтесь парковать машину в зоне камер наружного наблюдения, расположенных на стоянке или на соседних строениях. Помните, что оставленные в машине на виду вещи/папки/сумки/GPS-навигатор в разы повышают риск того, что Вам разобьют стекло и украдут приглянувшуюся вещь.
- Если по полису КАСКО у Вас предусмотрена рассрочка платежа, обязательно поставьте себе в мобильный/ежедневник напоминание о крайнем сроке ее погашения. Ваш агент, конечно, должен о ней напомнить, но обязанность своевременного погашения лежит именно на страхователе. Если Вы не погасите в отведенный срок очередной платеж, страховая компания имеет право расторгнуть договор КАСКО в одностороннем порядке, и Ваш первый платеж может быть потрачен впустую.
- Обязательно и немедленно уведомляйте Вашу страховую компанию о случаях утери/кражи одного из ключей или регистрационных документов и следуйте дальнейшим указанием специалистов call-центра. Эта обязанность четко прописана в правилах страхования. Ее невыполнение может расцениваться страховой компанией как «изменение степени риска, о которой страхователь не уведомил страховую компанию». Если у Вас произойдет страховой случай, а один из ключей/документов утерян – Вам откажут в выплате.
- Помните, что за руль Вашего автомобиля могут садиться только те водители, которые указаны в полисе ОСАГО и имеют доверенность на право управления. Чтобы ДТП с их участием было признано страховым случаем, они должны быть указаны в качестве допущенных и в полисе КАСКО. Список допущенных по полису КАСКО и ОСАГО может различаться. Например, страхователь не хочет вносить в КАСКО супругу с «нулевым» стажем, которая к тому же редко ездит, чтобы избежать удорожания страховки и вписывает ее только в ОСАГО. В этом случае он должен четко понимать, что любое ДТП, где супруга будет фигурировать в справках как водитель, находившийся за рулем – не покрывается полисом КАСКО.
- Не стоит недооценивать нарушение сроков прохождения технического осмотра Вашего автомобиля и получения талона ГТО. По правилам страхования запрещается эксплуатация технически неисправного (читай, не прошедшего тех. осмотр) автомобиля. Если Вы попадете в ДТП с просроченным талоном ГТО – страховая откажет Вам в выплате по КАСКО.
- Имейте в виду тот факт, что при продаже застрахованного автомобиля Вы можете вернуть часть страховой премии за неиспользованный период (за минусом расходов страховщика на ведение дела (РВД) и произведенных выплат). Второй вариант - сделать взаимозачет оставшихся средств на новый полис КАСКО для нового автомобиля (без учета потерь на РВД и произведенные выплаты). В этом случае Вам остается доплатить лишь часть премии до полноценного полиса КАСКО. Второй вариант более рационален с финансовой точки зрения, т.к. Вы не теряете лишние деньги.
- В случае утери/порчи страхового полиса или квитанции об оплате страховой премии, Вы всегда сможете получить в страховой компании их дубликаты. В течение срока страхования Вы также можете вносить изменения в договор КАСКО, обратившись в ближайший офис Вашей страховой компании. Например, добавить в полис новых водителей, расширить территорию страхового покрытия или достраховать установленное на автомобиль в течение года дополнительное оборудование (зимнюю резину, магнитолу и т.п.).
- Старайтесь не копить на автомобиле различные мелкие повреждения. Лучше заявлять их в компанию сразу по мере обнаружения. Множество разных царапин и потертостей на разных кузовных элементах Вам потом будет очень сложно увязать в один страховой случай – эксперты страховой всегда определяют причины их возможного возникновения, которые сравнивают с написанным Вами в заявлении. Ваша фраза о том, что «причины/время возникновения повреждений мне не известны», «царапины появились в течение года вследствие эксплуатации автомобиля», а также попытки предоставить в страховую справку от знакомого участкового (сотрудника ДПС), куда он Вам по доброте душевной вписал все несопоставимые повреждения одной кучей - приведут к отказу в 95% случаев!
- Если Вы хотите проконсультироваться в страховой компании по вопросу того, как правильно заявить обнаруженное повреждение, но пока не собираетесь этого делать (нет времени/возможности), не называйте оператору номер Вашего полиса/Ф.И.О. или скажите, что с автомобилем все в порядке и Вы просто хотите получить теоретическую консультацию на будущее. Фиксация оператором Ваших данных и информации о наличии повреждения расценивается устным заявлением о страховом событии. Это автоматически запускает отчет времени на уведомление о происшествии компетентных органов (24 часа) и письменного обращения в компанию (обычно 5 рабочих дней).
Итак, коснемся самого главного - страхового случая.
Как правильно определить, является ли произошедшее событие страховым случаем?
С чего начать обращение в страховую компанию?
Что надо делать обязательно, а чего лучше не делать, чтобы не получить отказ в выпылате?
Какие справки должен предоставить страхователь в компанию?
Какие нюансы и подводные камни есть при обращении?
Ответы на все эти вопросы мы постараемся для Вас изложить в виде понятного пошагового алгоритма. Итак:
ЛЮБОЕ ПОВЕЖДЕНИЕ АВТОМОБИЛЯ ДОЛЖНО ПОПАДАТЬ ПОД ТРИ ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ*, КОТОРЫЕ ПРИ ПРИВИЛЬНОМ ЗАЯВЛЕНИИ СТРАХОВАТЕЛЕМ МОГУТ БЫТЬ ПРИЗНАНЫ СТРАХОВЫМ СЛУЧАЕМ!
Дорожно-транспортное происшествие. Подразумевает под собой столкновение Вашего автомобиля с другими транспортными средствами, наезд на препятствие (столб, дерево, ограждение и т.п.), наезд на пешехода, опрокидывание автомобиля в результате движения, а также повреждение Вашего автомобиля неустановленным транспортным средством, которое скрылось с места происшествия. Данное событие фиксируется только сотрудниками ГАИ с выдачей соответствующей справки об участии в ДТП.
Падение посторонних предметов. Подразумевает под собой повреждения автомобиля в результате попадания вылетевших из-под впереди едущего транспорта камней/посторонних предметов, а также падение на автомобиль веток деревьев, рекламных щитов и т.п. Данное событие может быть зафиксировано органами ОВД (например, при падении веток деревьев), сотрудниками ГАИ (например, при серьезном повреждении посторонними предметами, вылетевшими из-под колес впереди едущего транспорта) или заявлено без справок из компетентных органов (камень в стекло отлетевший от встречного транспорта).
Противоправные действия третьих лиц. Повреждение кузовных/стеклянных элементов или салона Вашего автомобиля хулиганами с явным отсутствием следов столкновения с другим автомобилем/препятствием (отсутствуют следы краски и т.п.), повреждение различных систем автомобиля в результате попытки угона, поджог, кража отдельных элементов и деталей автомобиля (зеркала, колесные диски, эмблемы и т.п.). Данное событие фиксируется только органами ОВД/участковым с выдачей Постановления об отказе или о возбуждении уголовного дела по факту происшествия.
*-есть еще ряд крайне редко встречающихся причин, таких как «повреждение животными» и т.п. Порядок действий в данном случае Вы можете уточнить в Вашей страховой компании.
Если Ваш автомобиль поврежден, то Вы должны выполнить следующие шаги, чтобы получить страховое возмещение с минимальным шансом на отказ в выплате от страховой компании:
- Определить по характеру события/повреждений, к какой из трех вышеуказанным причин можно отнести данное страховое событие;
- Вызвать на место происшествия соответствующие компетентные органы как можно быстрее, но не позднее 24-х часов с момента обнаружения повреждений. При этом не следует перемещать поврежденное транспортное средство с места происшествия, кроме случаев, когда это делается с целью уменьшения потенциального размера ущерба;
- Зафиксировать страховое событие в Вашей страховой компании по телефону круглосуточного диспетчерского центра. Следовать указаниям диспетчера страховой компании;
- В срок не позднее 3-5 рабочих дней (Вы можете уточнить сроки у оператора круглосуточного диспетчерского центра) письменно заявить* в страховую компанию о случившемся событии, предоставит страховой полис, квитанцию о его оплате, имеющиеся на руках документы из компетентных органов, подтверждающие факт события. А также предъявить поврежденный автомобиль для осмотра экспертом страховой компании;
- По мере необходимости, предоставить в страховую компанию недостающие документы**. Если таковые не были получены в полном комплекте от компетентных органов на месте происшествия. Например, справку с группы разбора в ГАИ, Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела т.п. Также некоторые дополнительные документы требуются для осуществления выплаты по кредитной машине (например, письмо из банка, если таковой является Выгодоприобретателем по страховому случаю);
*-данные действия проделываются страхователем самостоятельно в случае, если договором страхования не предусмотрены услуги аварийного комиссара по дистанционному урегулированию убытка (так называемый «Пакет сопровождения» или «VIP-пакет»);
**- данные действия проделываются страхователем самостоятельно в случае, когда недостающие документы могут быть выданы ОВД/ГАИ/банком только страхователю лично.
ПОМНИТЕ, ЧТО СУЩЕСТВУЮТ НЕСКОЛЬКО ОСНОВНЫХ ПРИЧИН ДЛЯ ОТКАЗА ВАМ В ВЫПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ, КОТОРЫЕ ПРОПИСАНЫ В ПРАВИЛАХ СТРАХОВАНИЯ
1. Повреждение автомобиля произошло по умыслу страхователя (например, грубое умышленное нарушение ПДД, которое привело к серьезному дорожно-транспортному происшествию).
2. Компетентные органы не подтверждают факт страхового события (в справках ГАИ/ Постановлении ОВД не указаны причины возникновения повреждений или фигурирует фраза «неизвестные причины/обстоятельства»), неустановленны (не указаны) дата и/или время происшествия, не установлено (не указано) место происшествия.
3. Нарушены сроки обращения в компетентные органы для фиксации страхового события и/или нарушены сроки письменного обращения в страховую компанию с момента наступления страхового события.
4. Повреждение автомобиля в результате его эксплуатации при факторах, запрещающих таковую (управление в состоянии алкогольного/наркотического опьянения, управление лицом, не допущенным к управлению, не пройденный техосмотр, эксплуатация с неисправными тормозами и т.п.). Зафиксирован факт нарушения правил эксплуатации (парковка автомобиля на скате/подъеме трассы без ручного тормоза, несанкционированное вмешательство в узлы и системы автомобиля, которое привело к страховому случаю в результате отказа/поломки таковых).
5. Страхователем предоставлены заведомо ложные сведения об обстоятельствах страхового события (например, поддельные справки) или на момент заключения договора страхования (например, фальшивые документы или неверные сведения о стаже/возрасте водителей, допущенных к управлению).
6. Несоблюдение особых/дополнительных условий договора страхования, если таковые в нем прописаны (например, обязательное ночное хранение автомобиля на охраняемой стоянке, установка/наличие оговоренных в договоре страхования противоугонных систем, неиспользование автомобиля для участия в гонках или спортивных соревнованиях и т.п.)
Далее мы подробно разберем нюансы этого алгоритма в форме полезных советов страхователю. В данных советах отражена информация о «скрытых» условиях в правилах страхования и подробно разобран каждый тип страхового случая. Непрофессионал иногда может просто их не заметить или не знать, а в итоге получить правомерный отказ по пустяковой причине. Именно на этапе обращения по страховому случаю и зарождается подавляющее большинство причин для правомерного отказа Вам в выплате страхового возмещения.
Запомните несколько важных моментов в целом:
- Обнаружив повреждения Вашего авто или попав в ДТП не спешите в панике звонить в страховую компанию! Успокойтесь, адекватно оцените ситуацию, вспомните все, что прочитаете ниже. Делайте звонок в круглосуточный call-центр только после того, как убедитесь сами в правильности своих мыслей, планируемых действий и поступков. Помните, что у Вас целых 5 рабочих дней (кроме случаев угона ТС) на обращение в страховую компанию и обязанность уведомить страховую компанию по телефону лежит на Вас только в случае угона и то в течение 24-х часов. Ну, или если надо вызвать аваркома на место события.
- Обращаясь по страховому случаю, всегда запоминайте или записывайте Ф.И.О., должности и контакты сотрудников отдела выплат (а также диспетчера, аваркома, сотрудника ГАИ/ОВД), с которыми общались или которые занимались Вашим выплатным делом (осмотром) поврежденного автомобиля. Эта информация Вам наверняка пригодится еще не раз.
- Делая звонок в страховую компанию, Вы должны четко понимать, что он будет расценен как устное сообщение о страховом событии. Это автоматически запустит отсчет времени на обращение в компетентные органы (24 часа на вызов ГАИ или обращение в ОВД) и отсчет срока на подачу письменного заявления в страховую (как правило, 5 рабочих дней). Звонок будет записан автоматической системой обработки вызовов call-центра и все, что Вы сообщите диспетчеру, может лечь в основу принятия решения о страховой выплате или об отказе в таковой. Если Вы сообщили в страховую компанию, например, о факте повреждения Вашего авто другим автомобилем, который не скрылся с места происшествия, а потом (оценив повреждения и придя к выводу, что слегка поцарапан только бампер) попытаетесь заявить письменно «один кузовной элемент без справок», который «поцарапали во дворе сами» (не было времени ждать ГАИ тогда и пр.), то получите отказ в выплате за предоставление ложных сведений.
- Неисполнение обязанности своевременно сообщить о страховом случае не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Отказывая в оплате убытков или снижая сумму возмещения, страховщик должен доказать, каким образом несвоевременное сообщение о страховом случае лишило его возможности избежать или уменьшить убытки или каким образом это отразилось на иных имущественных правах страховщика (например, утрата права на суброгацию - см. комментарий к ст.965 ГК). При отсутствии таких доказательств, страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать по суду выплаты страхового возмещения. Такое же право имеется у этих лиц, если они располагают сведениями, что страховщик каким-либо иным способом своевременно узнал о наступлении страхового случая.
- Право регрессного требования о компенсации убытка к виновнику (при его наличии) после страхового случая автоматически переходит Вашей страховой компании. Т.е. Вы не сможете получить с него (виновника) какие-либо дополнительные деньги, равно как и воспользоваться своим правом на выплату от страховой компании виновника по ОСАГО.
- Выбирая вариант получения страхового возмещения, всегда держите в приоритете направление на СТОА для восстановительного ремонта. Это позволит Вам избежать разногласий в калькуляции размера ущерба. Помните, что страховые компании, как правило, делают калькуляцию по тем расценкам, по которым они оплачивают ремонт на СТОА. А это минус 30% от расценок на нормо-часы для розничных клиентов СТОА и минус 20% от расценок на запчасти в розничной продаже.
- Выбирая СТОА для ремонта из числа предложенных Вам страховой компанией, берите в приоритет наличие на СТОА необходимых для ремонта запчастей и очередь/сроки записи на кузовной ремонт, а не близость к Вашему дому/работе. Вы можете заранее прозвонить предложенные СТОА для уточнения этой информации, прежде чем пописать туда направление на ремонт.
- Помните, что в случае получения выплаты страхового возмещения деньгами по калькуляции, Вы должны будете предъявить в страховую компанию свой автомобиль после того, как отремонтируете. В противном случае страховая компания может отказать в оплате ремонта/замены/покраски тех деталей, которые Вы ремонтировали/красили/меняли на полученные деньги, если эти же детали будут повреждены повторно при следующем страховом случае.
- Всегда контролируйте процесс ремонта Вашего авто, сроки поставки необходимых запчастей (не должны превышать 30 дней). А также процесс (сроки) согласования дополнительных работ/устранения скрытых дефектов между СТОА и страховщиком (сроки не должны превышать 5 рабочих дней). В случае затягивания сроков жалуйтесь в официальное представительство Вашей марки авто (по поставкам запчастей) и в службу качества/call-центр страховой компании (по срокам согласования).
- Успех и оперативность получения Вами страхового возмещения полностью зависит от Ваших же действий и Вашей активной позиции при наступлении страхового случая. Полное безразличие к действиям аварийного комиссара и сотрудников компетентных органов, проводимых на месте страхового события, может привести к ошибочно заполненным документам, потерям времени из-за их исправления или к еще более тяжким последствиям, которые лягут в основу будущего отказа в выплате. Подход страхователя к ситуации вида: «я Вам заплатил(а) за КАСКО – сами решайте мои и свои проблемы!» дает обратный эффект - приводит к потерям его времени и появлению новых проблем. Это не раз доказано на практике сотнями страховых случаев, в урегулировании которых мы принимали непосредственное участие.
Незначительный ущерб или обращение без справок из компетентных органов. Итак, если автомобиль получил незначительные повреждения (разбито одно стекло/поцарапана одна кузовная деталь и т.п.), при которых по правилам страхования можно обращаться без предоставления справок, Вы должны учитывать следующие нюансы:
- При наличии второго участника/виновника на месте происшествия Вы обязаны в любом случае вызвать ГАИ. Даже если повреждения не значительны и попадают под возможность заявить без справок (см. далее).
- Все страховые компании предусматривают возможность обращения за выплатой без предоставления справок из компетентных органов при незначительном ущербе. Как правило, это повреждение стеклянных элементов (стекло, фара, зеркало) или незначительное повреждение одного кузовного элемента. В зависимости от страховой компании, в понятие «незначительный ущерб кузову» может входить: повреждение лакокрасочного покрытия одной детали, другой ущерб в пределах 3-5% от стоимости авто, вмятина не более чем на одной детали и т.п. Однако, Вы должны понимать, что обращение без справок возможно только при «самоущербе». Т.е. на месте происшествия не должно быть второго участника/виновника или Вы сами наехали на препятствие по неосторожности. Вы должны указать при обращении один из трех вариантов:
1. «Повреждение нанесено неустановленным лицом в мое отсутствие. Предположительно, автомобиль повредили металлическим предметом (кирпичом, палкой, выстрелом из пневматического ружья и т.п.)»;
2. «По неосторожности, при управлении автомобилем наехал на ограждение (клумбу/бордюр/торчащую проволоку и т.п.)»;
3. «Повреждение возникло в результате попадания в мой автомобиль инородного предмета (камень, мусор и т.п.) из-под колес впереди идущего транспорта (встречного транспорта)».
При этом Вы также должны обязательно указать место и время получения (обнаружения) повреждения Вашим автомобилем. При невыполнении этих условий, Вам откажут в выплате без справок, и сделать их «задним числом» уже не дадут. Отказ может быть мотивирован двумя причинами:
1. На месте был виновник, а Вы не вызвали ГАИ/ОВД. «Следует отказ в выплате, если страхователь лишил страховую компанию регрессного требования к виновному в причинении ущерба застрахованному автомобилю».
2. Вы не указали обстоятельства/время/место происшествия или написали, что не знаете где, когда и почему произошло повреждение автомобиля. «Следует отказ в выплате, если страхователь не сообщил все известные ему обстоятельства о страховом случае или данные обстоятельства не являются понятием «страховой случай» (см. выше)».
- Заявляя в компанию, например один кузовной элемент и одновременно стекло, Вы должны писать два отдельных заявления. Т.е. представить эти повреждения для страховой компании как два разных страховых события от разных дат. Это же правило справедливо, если Вы, например, заявляете ДТП со справками и «заодно» трещину на стекле. Оформлять подобные случаи всегда надо отдельными заявлениями.
- Важный момент, который обернулся отказом в выплате для многих страхователей. Описывая в заявлении обстоятельства произошедшего (например, появление трещины на лобовом стекле), Вы должно строго придерживаться сроков. Всегда указывайте, что трещина/царапина появились (и были Вами обнаружены) вчера или сегодня. Написав в заявлении, что «месяц назад на стекле образовался скол, а вчера пошли трещины» поэтому Вы решили заявить – получите 100% (но оспоримый – см. п.4 в предыдущей главе) отказ за нарушение сроков письменного уведомления компании о страховом событии. Лучше ничего не оспаривать и все делать грамотно изначально. Мы уверены, что Вы думаете также…
- Вы также должны иметь в виду, что у всех страховых компаний свои оговорки о порядке обращения без справок. Например, Вы поцарапали крыло, и царапина едва, но задела бампер. В «Ингосстрахе» вы можете согласовать этот факт и получить направление без справок только на покраску крыла (а бампер, например, согласны «заполировать» сами). В «Альфастрахование» вам откажут сразу по обеим деталям, т.к. без справок можно заявлять строго только одну деталь. Такая же ситуация бывает и при условии, что без справок можно заявлять любой ущерб, в пределах оговоренной суммы (или % от стоимости автомобиля). Если по итогам осмотра будет установлено, что ущерб превысил оговоренный лимит по сумме, Вам могут как отказать в выплате полностью, так и оплатить ремонт, но сумма будет не более этого лимита (за ремонт придется частично доплачивать). Это опять же зависит от страховой компании. Поэтому, если не уверены в 100% возможности обратиться без справок и получить выплату, лучше вызвать ГАИ/ОВД на место события.
Если у Вас произошло полноценное ДТП со вторым участником или без него, но повреждения серьезные и на место вызвано ГАИ – важно знать следующее:
- Сотрудники ДПС должны обязательно отразить в выданной Вам справке все видимые повреждения и сделать пометку о том, что возможны скрытые дефекты. Если при осмотре в страховой будут обнаружены не указанные в справке поврежденные элементы, Вас заставят поехать переделать справки или откажут в ремонте этих повреждений. Если ДТП случилось ночью или при плохих погодных условиях, попросите сотрудников ДПС сделать об этом отметку после перечня повреждений на Вашем авто. Это может служить законным объяснением, если потом в страховой компании при осмотре найдут повреждения, не указанные в справках.
- Как бы ни странно звучал следующий совет, но… старайтесь положить в багажник крупные кузовные элементы, которые отлетели от Вашего авто в результате столкновения. Их предъявление эксперту компании при осмотре Вашего поврежденного авто исключит возможность частичного отказа в выплате из-за нарушения пункта правил страхования, который звучит так «Ответственность за сохранение поврежденного в результате страхового случая ТС (а также его частей и агрегатов) лежит на страхователе». Т.е. Вам могут тупо отказать в оплате замены отлетевшего от удара, но оставшегося почти целым бампера, сославшись на то, что он мог иметь повреждения и до страхового случая или остался практически целым, а Вы его продали на разбор. Пункт для отказа спорный, но лучше не экспериментировать на тему адекватности Вашей страховой компании.
- В выданных справках должны быть четко указаны место, время и обстоятельства произошедшего. Если Вам напишут, что время и/или место ДТП не установлено, страховая компания откажет в выплате.
- Если у Вас предусмотрен выезд аварийного комиссара на место ДТП, Вы должны внимательно проследить и за тем, чтобы он не отразил в акте осмотра лишние повреждения, которые не имеют отношение к данному ДТП. Иначе Вам зададут вопрос о причине их возникновения и откажут в их устранении, если они не были заявлены ранее и не относятся к данному ДТП. Выходом из подобной ситуации может послужить написание прямо на месте второго заявления по поводу обнаруженных поврежденных деталей. Но это «прокатит» только в том случае, если аварком адекватен и другие обнаруженные повреждения можно заявить без справок (стекло, царапина одной детали и т.п.). Выдать направление на ремонт прямо на месте ДТП, аварийный комиссар имеет право только при соблюдении следующих условий:
1. У Вас на руках есть первичные справки из ГАИ (справка о ДТП);
2. В ДТП нет пострадавших/погибших;
3. В ДТП не участвует большое количество других автомобилей (три и более);
4. Обстоятельства и виновность сторон можно предварительно установить на месте события (у участников нет разногласий, причины ДТП определены сотрудниками ДПС на месте);
5. Страховая компания подтверждает наличие Вашего полиса и его оплату у себя в базе.
- Если по факту ДТП заведено уголовное/административное дело, страховая компания может отсрочить выплату до окончания предварительного расследования по нему. Вам также могут отказать в выплате за то, что Вы:
1. Скрылись с места ДТП;
2. Совершили грубое нарушение ПДД, за которое Вас на месте лишили водительских прав;
3. Отказались пройти медицинское освидетельствование на алкоголь/наркотики;
не имели права управлять автомобилем (не было доверенности на управление, на автомобиле не пройден тех. осмотр, Вы находились в нетрезвом состоянии)
- Если Ваш автомобиль серьезно пострадал, Вы можете эвакуировать его с места ДТП, вызвав эвакуатор через диспетчера страховой компании или самостоятельно (при сохранении чеков об оплате услуг эвакуатора, Вам должны компенсировать затраты). При начислении выплаты, Вам также обязаны компенсировать стоимость разумно принятых мер по спасению автомобиля (уменьшению ущерба). Например, оплату услуг автокрана, доставшего Ваш автомобиль из обрыва, где тот чудом зацепился за дерево на склоне и мог сорваться вниз в любой момент.
Вложение 1684Вложение 1687Вложение 1688Вложение 1686Вложение 1685
Если Ваш автомобиль был поврежден злоумышленниками и/или из него было что-либо украдено – Вы должны немедленно вызвать на место происшествия участкового или сотрудников ближайшего к Вам отделения милиции. При этом важно знать следующее:
- Помните, Вы обращаетесь в ОВД не за справкой для страховой компании, а с требованием установить и привлечь к ответственности лиц, повредивших Ваш автомобиль.
- Никогда не пишите в заявлении (объяснении), что Вы ни к кому не имеете претензий, т.к. Ваш автомобиль застрахован и Вам все оплатят в страховой компании. Это 99% повод для отказа. Страховая компания производит выплату только после того, как ней переходят Ваши права требования компенсации ущерба с виновных лиц. А так как Вы от своих прав тем самым отказываетесь, то Вам соответственно отказывают и в выплате.
- Старайтесь не «идти на поводу» сотрудников милиции, в интересах которых сделать все, чтобы не возбуждать практически безнадежное уголовное дело, требующее массу времени на составление документов, протоколов, отчетов с их стороны и приложение усилий для поиска виновных. Не пишите «под диктовку» в заявлении (объяснении) для ОВД те фразы, которые на Ваш взгляд не соответствуют Вашему взгляду на факты и события, ограничивают Ваши права или искажают саму картину происшествия.
- Помните, что любые, на Ваш взгляд, неправомерные действия участкового/следователя всегда можно обжаловать в УВД/районную Прокуратуру.
- При написании объяснения, всегда четко и ясно описывайте ход событий до момента происшествия. Где и когда оставили авто целым и невредимым, когда именно вернулись, что обнаружили. Внимательно следите за процессом осмотра поврежденного авто следователем. Все, что следователь упустит из виду при составлении перечня повреждений, Вам не будут оплачивать в страховой компании.
- Всегда настаивайте на том, что материальный ущерб причинен лично Вам и Вашему автомобилю, а не страховой компании. Укажите, что он для Вас значительный и напишите примерную сумму ущерба. Экспресс-калькуляцию или смету на ремонтно-восстановительные работы с указанием сумм Вы всегда сможете запросить у страховой компании или СТОА и приложить к Вашему заявлению в ОВД. Если незначительность ущерба установлена объяснением потерпевшего, данное утверждение может явиться причиной отказа в выплате на основании ч. 4 ст. 965 ГК РФ, так как вина страхователя в невозможности права суброгации страховщика является основанием освобождения от выплаты страховки. Другими словами, юристы страховой компании смогут при желании доказать, что виновника не стали искать именно с Вашей подачи.
- Если хулиганы украли у Вас из машины ценные вещи (документы, элементы кузова, дополнительное оборудование, магнитолу) и при этом нанесли повреждения самому автомобилю (в момент проникновения) настаивайте на том, чтобы по факту кражи и по факту повреждения, следователем были начаты два отдельных делопроизводства. Как вариант, начато одно делопроизводство, но в нем обязательно отражено оба этих факта. Если дело будет возбуждено только по одному из фактов, без указания второго, то:
1. Вам либо откажут в выплате из страховой компании по ущербу, т.к. милиция не подтверждает факт противоправных действий в деянии третьих лиц, которые нанесли повреждения и расследует только кражу;
2. Либо Вы не сможете потом взыскать компенсацию за все украденное с виновных лиц, если таковых найдут, т.к. в деле фигурирует только факт повреждения ими автомобиля и ни слова об украденных ценностях.
- Если Вам отказывают в возбуждении уголовного дела (следователем вынесено «Постановление об отказе»), добейтесь того, чтобы в нем обязательно был отражен сам факт противоправных действий третьих лиц. Достаточно, чтобы в Постановлении была фраза о том, что «повреждения автомобилю нанесены третьим (или неустановленным) лицом, которое не представилось возможным (или не удалось) установить в ходе проведенных оперативно-розыскных мероприятий». Иначе получается, что автомобиль «сам себя повредил» или повредился «неизвестно как и неизвестно, при каких обстоятельствах». Это в понятие «страхового случая» не входит, и Вам правомерно откажут в выплате страхового возмещения. Также помните, что кроме Постановления, Вам необходимо предоставит в компанию справку по форме №3 (берется в страховой компании), в которой ОВД сообщает страховщику дополнительные факты и обстоятельства происшествия.
- Лучше всего, если Вам откажут в возбуждении уголовного дела на основании пункта 2, части 1 ст. 24 УПК РФ – «отсутствие в деянии состава преступления» (т.е. факт преступления третьими лицами ОВД подтверждает, но вот повода возбудить уголовное дело у них нет). Отказ по пункту 1, части 1 ст. 24 УПК РФ – «отсутствие самого события преступления» некоторыми страховыми компаниями воспринимается, как отказ ОВД подтвердить факт «хулиганки» и они отказывают в выплате. Однако, последнее утверждение спорно его можно обжаловать в суде, в случае, если страховая компания откажет в выплате на этом основании.
- Если по факту повреждения Вашего автомобиля все-таки возбуждено уголовное дело, то страховая компания вправе отодвинуть срок выдачи направления/оплаты ущерба до момента вынесения Постановления по уголовному делу, в котором будут отражены обстоятельства проведенного расследования, вынесен (как вариант) вердикт о переквалификации преступления с другие статья УК и т.п.
Вложение 1690Вложение 1689Вложение 1691Вложение 1692Вложение 1693
Тотальная гибель автомобиля в результате страхового случая.
- Немногие страхователи сталкиваются с полной гибелью автомобиля в результате страхового случая. Однако этот случай обычно заканчивается судебным иском к страховой компании, из-за того, что сумма выплаты сильно занижена. Страховая компания при начислении выплаты может учесть амортизационный износ автомобиля. Он составляет примерно 1,5% от страховой суммы за каждый месяц эксплуатации, начиная с даты заключения договора КАСКО. Это вполне законно, т.к. страховая компания обязана компенсировать Вам реальный ущерб и Ваш автомобиль на момент гибели действительно стоит уже дешевле, чем на дату страхования. Но вот годные остатки, страховая компания не вправе оставить Вам в одностороннем порядке и по своему желанию. Согласно «Закону об организации страхового дела» (ст. 10. п. 5), который умышленно не публикуется страховыми компаниями в полной редакции.
- Мы рекомендуем Вам заранее написать заявление и отказаться от годных остатков в законодательном порядке при подозрении на тотальную гибель Вашего авто и передать его в страховую компанию. Звучит этот пункт так: «В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы».
- Имейте в виду тот факт, что страховой компании, как ни странно, выгодно признать Ваш автомобиль тотально погибшим. Особенно, когда страховой не с кого получить регресс (нет виновника третьего лица). Ведь стоимость ремонта, которая близка к «порогу тоталя» очень велика и страховой компании надо будет не только его оплатить, но и дальше нести ответственность по договору КАСКО весь оставшийся срок до окончания полиса.
- Помните, что ответственность за сохранность полностью разбитого авто лежит на Вас (т.е. на страхователе). Если за время рассмотрения страхового случая с разбитого автомобиля, который стоит у Вас под окном, хулиганы снимут аккумулятор/зеркала/колесные диски/детали салона – Вам вычтут их стоимость из суммы страхового возмещения.
- После того, как автомобиль будет признан тотально погибшим и вопрос в годными остатками будет решен в Вашу пользу (страховая оставит их себе), Вам предложат снять машину с учета (или написать доверенность). Далее нужно передать ее (годные остатки) на реализацию подрядной организации, к которой Вас направит страховщик. Сумма страхового возмещения может быть выплачена Вам как 100% из кассы страховой компании, так и в долях. Часть из кассы страховщика (сумма за минусом стоимости годных остатков) и часть подрядной организацией, которая занимается реализацией годных остатков (собственно, сумма равная стоимости этих самых остатков). Оба вариант вполне законны и практикуются страховыми компаниями.
Угон (Хищение) застрахованного автомобиля.
- В этом случае разумная спешка как раз необходима. Вам нужно срочно сообщить в органы МВД (а также диспетчеру экстренного пульта, если на машине установлена спутниковая поисковая система) об угоне – это повысит шансы на перехват угнанного авто. В течение 24-х часов необходимо уведомить страховую компанию о случившемся по телефону и в течение трех дней подать письменное заявление. Также стоит подстраховаться от «ложной тревоги» и прозвонить платные стоянки города на факт того, а не эвакуировали случайно ли Ваш автомобиль за нарушение правил парковки.
- После звонка в милицию, но перед звонком в страховую компанию убедитесь в том, что у Вас есть полный комплект документов на машину (свидетельство о регистрации в кармане, а ПТС дома) и полный комплект ключей (два ключа) и брелоков от противоугонных систем. Если Вы понимаете, что у Вас украдено что-либо из этого или Вы оставили документы в машине, то смотри п.3 ниже.
- Иногда происходит такое неприятное событие, как угон автомобиля происходит прямо из-под носа владельца, путем хищения ключей из кармана. Вот один из таких случаев: у владельца нового Nissan Pathfinder, который стоял в очереди в одном из супермаркетов столицы, грабители незаметно вытащили ключи зажигания прямо из кармана, и через 10 минут его припаркованный автомобиль благополучно исчез со стоянки... Клиент обратился в милицию с заявлением об угоне и написал заявление об угоне в страховую компанию. По данному делу был им получен отказ с формулировкой «халатность страхователя, повлекшая наступление страхового события». Чтобы избежать подобных недоразумений, в таких случаях необходимо сначала обратится в милицию с заявлением о краже/разбойном нападении и затем тут же написать второе заявление об угоне. В этом случае страховая компания не сможет обвинить Вас в халатности. Написать заявление о краже ключей/документов можно и в том случае, если оставили их в угнанной машине, но помните, что за предоставление ложных сведений (если этот факт вскроется при расследовании), Вам не только откажут в выплате, но и могут дать срок (ст. 307 УК РФ).
- Никогда не пишите в заявлении в милицию и страховую компанию сомнительных выводов о том, поставили ли Вы авто на сигнализацию или нет. Всегда четко и уверенно сообщайте, что предприняли все меры для сохранности угнанного автомобиля – забрали все документы и ключи из машины, закрыли все двери, поставили на сигнализацию, убедились, что она сработала и т.п. Старайтесь оказать посильную помощь и активное участие в расследовании обстоятельств угона страховой компанией. Не избегайте визитов в страховую компанию по просьбе службы безопасности.
- Как правило, выплата за угнанный автомобиль происходит не ранее 60 дней с момента угона, т.е. когда сам автомобиль будет признан следователем не «угнанным», а «похищенным». И статья для потенциального преступника, угнавшего Ваш автомобиль, переквалифицируется из «Угона» (неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения, ст. 166 УК РФ) в «Хищение/кражу» (кража, то есть тайное хищение чужого имущества с причинением значительного/особо крупного ущерба гражданину, ст. 158, п.2, п.3 УК РФ). Выплата страховой суммы по риску «Угон/Хищение» происходит по схожему с «тотальной гибелью» сценарию. Страховая компания при начислении выплаты может учесть амортизационный износ автомобиля. Он составляет примерно 1,5% от страховой суммы за каждый месяц эксплуатации, начиная с даты заключения договора КАСКО.